せいあの「生命保険相談をお願いしました」

実家の荷物の整理をしていたら
10年位前の生命保険の見直し設計書が出てきた。

今でも覚えてる。多分俺より年下の生命保険の
(当時)姉さん（今はオバサン）から平日の夜に電話が来て
土曜日に設計書を持っていくと、強引なアポを切られた。

そんなことを僕は忘れていた。
土曜日の朝インターホンの音で目が覚めると
張り切った生命保険の(当時)姉さん(今は子持ちのオバサン)の声。

姉さん一人で来ていた。
寝起きで機嫌が悪い僕は玄関口で
生命保険の姉さんと応対したのだけれど
生命保険の営業(今は４人家族のオバサン)
が見せる生命保険設計書は
そのとき加入していた保険の欠点を補完しながら
保障年齢を引き上げるという内容になっている。

保障が一生続くと思っていた加入中の保険は
終身部分が１５０万円、定期部分が１，５５０万円。

そして、がん保険じゃなくてがん特約とか
ケガ死亡保険金やら火災見舞いやら細かぁぁぁぁい特約
(というよりも、どう考えたって安い損害保険を付加して
見せかけの死亡保障の金額を上げてるだけ）
がうじゃうじゃ付いて合計死亡保障額２０００万円也だった。

あまりにもひどいトリッキーな内容に寝起きの僕はちょっとキレた
(ブチキレレベル１０段階中６）
けど、大人だからここは我慢。

ただ、この不満は顔に出しておいた。
保険の姉さんは僕の不満顔を察していないみたいで
今加入中の僕の生命保険の欠点をまくし立てている。

一方的にウチへ来て一方的にマシンガントーク。
生命保険見直しとか生命保険相談でもない
これは生命保険の売りつけだ。

ブチキレレベル１０段階中７〜８を往復し始めた。

生命保険は正直高い、
生命保険は家に次いで2番目に高い買い物だそうで
一生に1000万円以上居払う人はざらにいるらしい。

生命保険なしで生活できたら
余ったお金がなにが出来るだろうという話になるが
その前に生命保険なしで生活できる方法があるにはある。

一つ目は生命保険に全く加入しない。

二つ目は死亡保障とん同じ金額の貯金を一生持ち続けられること。

うーん、今の自分にはどっちも無理だ。
やっぱ保障が欲しいから終身保険を考えたり
かといって終身保険が高いから定期保険も考えたり
うだうだ悩むんだから。

ただの安心料に一生で1000万円支払う
と言われると正直ヒイてしまう。
生命保険会社が儲かるわけだ。

生命保険で1000万円以上使うのがイヤなら
ちょっとだけ考えを変えれば保険料が安くなることもありえる。

よく、「死んだらお金が出ればいいんだ」という人
死んだときに保険金が出るだけなら損害保険に加入すればいい。
ただ、終身保障はなくて、加入年齢に上限があるけど。

損保つながりでもう一つ
同じ保障内容なら旧来の漢字生命保険会社より
最近出来た損保系カタカナ生命保険会社のほうが
はるかに保険料が安い場合がある。

コレを教えてくれたのも生命保険相談の無料ＦＰさんです。

久しぶりっす。
忙しかったぁ。

そうそう、
あれから無料保険相談のＦＰさんはやはり営業を掛けてきていない。

生命保険の販売なんて、
食いついたら離れないなんて
当たり前だと思っていた僕にとっては
ある意味驚く保険営業方法だ。

と、いうよりも、
僕みたいな自己流の保険知識で
頭がいっぱいになっている者よりも、
もっと素直に話を聞いてくれる人をＦＰさんは
客として選ぶだろうと思う。

生命保険の営業も昔と違って紳士的になったものだ。
ていうか、単純な確率論だ。

またあれから少し生命保険の見直し相談サイトを見ているが、
大きく分けて
自分で資料を取り寄せて考えるいわば「放置型」と

生命保険会社ではなく、
生命保険の総合代理店勤務のベテラン社員やＦＰさんが
直接会うとか電話で
生命保険の相談に乗るサービスをする「対話型」

それらをあわせた「混合型」の3タイプに分かれることが
(今頃)わかった。

僕は自分で生命保険のパンフレットを
自分で取り寄せて考えるほうが好きだと思うが、

生命保険の実際の支払い例や、
保険金支払いの原因になった病気やケガとかの情報は
生命保険ランキングや生命保険比較サイトにはなくて
やはり、ＦＰさんや生命保険の営業さんが沢山知っていて、

そういった知識も教えてくれながら生命保険の選び方を
アドバイスしてくれるという
強みがあると、（これも今頃）思った。

そのとき、ＦＰさんが動いた。
「お話を聞くと介護保険が必要に思えます。」と言いながら、
ビジネスバッグから保険のカタログと設計書を取り出した。

Ｓ生命のもので、「介護保険」と書いてある。

介護？イメージ違うなぁ。
俺、介護なんて世話になるんじゃなくて、
障害があっても積極的に生きる資金が欲しいんだけど、
と思い丁寧にＦＰさんに伝える。
どうやらＦＰさんと僕の根本的な考えが違うようだ。

するとＦＰさんは、僕の母が癌で他界したことを踏まえて、
がん保険の話をしてきた。
掛け金が安いこと、癌と診断されたら、初期費用と
がん治療の日額が出ること、月々の保険料はとても安いこと。

でも、がん保険は全く考えてなく、癌以外の病気で入院したら
意味がないことを伝える。

次に終身保険を勧めてきた。
死亡保険は葬式代くらいでいいという僕の話から、
葬式代くらいは終身まで準備すべきだ、と。
これも、保険は掛け捨てに限ると思っている
僕の根本的な考えと真逆にあるので興味が持てなかった。

気がつくと、ＦＰさんと話し始めて１時間が過ぎていた。で、終了。

やはりＦＰさんはすごい。いろいろな商品の特徴を知り、
僕の為にセレクトしてくれる。しかもわかりやすい。

今回はＦＰさんの提案に興味が持てなかったが、
またＦＰさんに保険の相談をお願いしたいと思う。

ＦＰさんは
「掛け捨てで90歳まで(保障する)となると、
終身保険に近くなるので、月々の保険料は相当高くなります。

実は、終身保険は１０５歳までの定期保険なんです。
９０歳まで保障するということは、ほぼ終身保険ですね。

それと、保険料が高いもうひとつの理由は、
９０歳にもなると死亡率が大きくなって、
保険会社のリスクが大きくなります。

すると保険料の支払いが大きくてなるのでお勧めはできません。
保険数理はよく出来ています。」と言う。

僕は、
「例えば今から死ぬまで何十年も障害者なのと、
８０歳から障害者で生きるのとでは、
残りの時間に比例して必要になるお金が違んうで

若いときは大きいお金が出て、
歳を取るたびに金額が徐々に少なくなっていく保険なら
９０歳保障でも保険料が安いでしょ？」
と言った。

「確かにそうです。収入保障保険というものがありますが、
ご家庭持ちのお父さん向けで、子離れする年齢、
６５歳までの保障です。」

保険のサイト見たときは期待したていたけど、
理想の保険なんて無いのかなぁ。

では、早速保険の話を、
と・・・・・。
以前の電話でＦＰさんが
「保険の基礎からお話しましょうかねぇ」と言っていたんだ。

僕は両親が早くに他界したから、
生命保険の良し悪しを思い知らされてきた。
そして何年か保険のサイトを見て保険の知識が溜まってしまっていた。

でも、この知識も、
変な方向に保険の知識を勘違いしていたらＦＰさん失礼だし、
話が合わなくて、まともなアドバイスを受けられなければ
シャレにならにないし、ＦＰさんに失礼だ。

終身保険、定期保険の違いが分ること、
母が肺がんで他界したとき、
お金が無くて母を殺してしまったようなものだから、
ほとんど日額しか出ない、がん保険は意味がないと思っていること、

１１年前、父が認知症になった後、要介護状態になり、
安い介護施設は満室で、私設の高い介護施設に入れるお金なんて
無いから、介護費用に困ったこと。

万が一自分が障害を負ったとしても
生きていくためのお金が欲しいから、
死亡保険なんて葬式代だけの小額で良いと思っていることを伝えた。

障害を負ったら一度に多額の資金が出ること。そして、
長生きする自信が妙にあるから掛け捨てで９０歳までの保障
が欲しいと言った。

ＦＰさんはそれを黙って聞いてくれていたが・・・・・。

ＦＰさんとカフェに入る。

それぞれ飲み物を注文し、席に着く前ＦＰさんからに名刺を頂いて、
着席した。名刺を見ると、左上にピンＦＰさんの似顔絵が入っている。
この絵なんか妙に若くなってませんかぁ、と思うけど
突っ込めるほど打ち解けていないから黙っておいた。

その右に保険総合代理店と書いてある。
そういえば、サイトに沢山の生命保険を扱っているって書いてあって、
沢山の生命保険会社のロゴがあったのを思い出す。
で、保険総合代理店と書いてある下にはピンＦＰさんの会社名がある。
さらにその下には「代表取締役」と書いてある。社長？社長さんなの？
こんな土曜日に社長自らスーツ着てここまで来てくれちゃってるよぉ〜
悪いなぁ〜。

多分、社員さんにはちゃんと休みを取らせて、
社長はこうして働いているんだ。申し訳ないなぁ。
役職の下に社長の名前。その下には、
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会認定
ファイナンシャルプランナーと記載されている。
お〜、本物のピンＦＰさんだよ。

僕は一人暮らしなんで、この一人暮らしのこの部屋でなく、
よく行く駅のデパートで待ち合わせをすることにしていた。
カフェで話を聞くことも前の電話で打ち合わせしていた。

土曜日なんで、ジーンズにネルシャツ、スニーカー、トートバッグ。
待ち合わせ時間前に着いたけど、
携帯電話を忘れていたことに気づいて焦ったよ。
システムノートにＦＰさんの携帯をメモしておいてよかった。
慌ててデパートの公衆電話からＦＰさんの携帯に電話すると、
ピンＦＰさん僕の後ろにいた。

スーツ着て、ネクタイ付けてビジネスバッグを持った、
５０歳前くらいの男性がこっちに近づいてくる。
俺、モロラフな格好。会った瞬間申し訳なくなった。

スーツ着てくれたＦＰさんに失礼がないように
しなくてはと思いながら、率先してカフェへ案内する。

カフェに行く途中、ＦＰさんと世間話をすると、もともと、
ある生命保険会社の保険営業をしていて、１０年前にＦＰの資格を取った、
確かＡＦＰって言ってた。生命保険暦１６年くらい。

さすが、ピンＦＰ、１０年以上も経歴があるのは安心感があるよ。
生命保険の見直し相談を任せられそうだ。

ネットで申込なんて簡単だった。
次の日に大阪のサイトの運営会社から電話が来た。
また次の日東京のピンＦＰさんから電話が来た。

どんな生命保険を考えているのか聞いてきたので、
「死んだら葬式代くらい、障害者みたくなったら
たくさんとか出るのがいいんですけど。」なんて答たら、
電話のＦＰさんは「死亡保障よりも、介護を重視ですね。」
みたいなことを言ってきた。
僕は介護保険なんて言ってないんだけど。
生命保険にそういう便利な特約とか無いのかな？という意味です。

障害者になっても介護されずに一人で生きていくのが大変だから
自立して生きていくためのお金が欲しいんだけど。
このＦＰさんは僕の話聞いてるのか疑問だ。
まぁ、あまり話を聞いていない人っているよね？
でも僕が言った事は介護といえば介護だ。
医療保険でも入院保険の話でもない、介護保険だ。
なんて思ったから細かいことは会ったら言えばいいや、と思う。

希望する生命保険の内容を聞いたら最後に会う日の設定。
僕が平日がムリなので会う日を迷っていると、
ＦＰさんが「土日はどうですか」と言った。
さっきと違い、空気が読めるＦＰさんだ、土日はありがたい。
迷わずＯＫする。あとは待ち合わせ場所を設定して電話を切った。

死んだら葬式代だけだから案外安く済む、
表現は悪いけど、障害者になったら、
まず社会復帰するまでに大きな金額が必要、
それからの余生を生きるにもは、
他の人より稼ぎが少なくなるであろう分の差額が、
余生の年数だけ欲しいから、
若いときほど保障金額が大きく欲しいってのが俺の本音。
だけど、保険のおばちゃんたちは
口をそろえて死んだら３０００万円って言う。
だから生命保険の営業さんの言うことはあまり信じられそうにない。
一番いいのはＦＰに相談するのがいいんだろうけど、
ＦＰってさぁ、生命保険の営業ではいそうだけど、
保険営業ではない、フリーの、いわばピンＦＰっているのかなぁ？
んで、生命保険見直しのサイトをいろいろ見るけど、
なんだか、損保系のカタカナ生保会社の資料請求に直行するもの
ばっかり。直接すぎてイヤだなぁ。
いろんな会社に個人情報をバラ撒くのもイヤだし。
でも、ある生命保険口コミのサイトで
無料でピンＦＰに相談できるサイトを見つけたよ。
早速申し込みしてみた。

例えば、交通事故で車イス生活になったら、
どのくらいお金かかるのかなぁ。って話だけど、
車椅子でも生活できるようなアパートとかマンションで、
というのは言うのは簡単だけど、
ちょっとした段差とかスロープさえも無い
バリアフリーな部屋探すのってどうするの？大変だよね？

その住居だって、スーパーとか病院に楽勝で車椅子で行ける範囲に
無くちゃ困るでしょ？
しかもそのスーパーだって車椅子が自由に行き来できるような
大規模ホームセンターじゃないとマズいよね？
俺が今住んでいる所はそんな便利なホームセンターなんか無いから、
当然引っ越さないと生活していけない。引越しするのも金かかる。
で、引っ越したのはいいけど、部屋の中を車椅子が行き来できる
バリアフリーな環境にしないといけないからこれにも金がかかる。
借り住まいのバリアフリーってどのくらい金かかるのかねぇ、
だって、引っ越して退去するときは原状回復って言われて、
借りる前の状態に戻すんでしょ？
それを考えてバリアフリーにしなきゃ。

軽く考えたって、事故にあった後の社会復帰だけで
葬式よりお金かかるよ。
そういうことを生命保険でフォローして欲しいよ。

若いときにこんな事故に会ったら終身保険じゃ
保険金が安すぎでろくに生活できないだろうな。
やっぱ若いうちは定期保険だよ。

いきなり書き始めから葬式だけどさぁ、
マジ死んだって300万しかかからない
(って言っても300万円は大金だけど。)
香典が入って半返ししても、
実際プラスマイナスゼロで済むなんて話聞くよ。
じゃぁ、なんで職場に来ていた生命保険のオバサンは
「死んだら3000万」なんてやたら言うんだろうなぁ。

その話も10年前、生命保険会社が不払い騒動とか起こす前で、
生命保険会社が潰れる前で、生命保険会社が外資系に買われる前で、
今みたいに個人情報保護に躍起になっていない時代の話だよ。

今はいくら必要って言われるのかなぁ。
実際、死ぬよりも、言ったら悪いけど障害者になったほうが怖くない?
だって例えば事故で片足無くしたら半年くらい入院じゃないの?
リハビリ含めたら社会復帰まで1年くらいかかるでしょ?
社会復帰したとしても、エレベーター付きのアパートとか
アパートの1階を最初から借りなきゃダメじゃん

死ぬよりも、そのほうがお金いくらかかるかわからない。

生命保険というと、
独身だから、死んだら葬式代だけで済むと思う。
だったら死亡保険金も葬式代と身辺整理代が出ればいい。
そのくらいの保険金なら保険料も安いはずだ。
葬式代っていくらかかるんだろうって思う。

まぁ、家は墓があるから墓を買う必要は無いか？
でも、高校の生物の女の先生が、
「私は独身だから今からお墓買いたい」なんて言っていた。

その先生はちょっと変わっていて、
学生のときにゴキブリ専用迷路を作って、
ゴキブリにどの程度の記憶力があるのか実験していたそうだ。

で、そのゴキブリ専用迷路なんだけど、
よくある、人間でも迷うような迷路だと思っていたら、
ただのＴ字の迷路？ともいえないようなもので、
Ｔの一番下（手前）から一直線に突き当たって、
右か左に出口があるとか、餌が置いてあるかだったと思うけど、
少しはゴキブリにも記憶力はあるらしい。

でも、右か左かどっちかに餌の場合、
餌のにおいでゴキブリにバレるような気がするんだけど。

あ、話が逸れた。葬式だよ、葬式。
調べると、３００万円くらいあれば十分みたいだよ。

死んだら３０００万とかよくいう保険のオバちゃん、ウソ言ってない？